Qu’est-ce qu’un prêt relais ? Définition, fonctionnement et conditions

Lorsqu’un propriétaire souhaite acquérir un nouveau bien immobilier avant d’avoir vendu sa résidence actuelle, la question du financement se pose immédiatement. Faut-il attendre d’avoir encaissé le produit de la vente pour acheter, au risque de voir passer une opportunité rare ? Ou bien existe-t-il une solution permettant de financer l’achat en toute sérénité ? C’est précisément le rôle du prêt relais, un mécanisme de financement immobilier spécifique.

Dans cet article, nous vous proposons une explication claire et complète du principe du prêt relais, de son fonctionnement, de ses conditions et de son coût, afin d’évaluer s’il peut s’intégrer à votre projet immobilier.

Définition : qu’est-ce qu’un prêt relais ?

Le prêt relais, parfois appelé crédit relais, est un prêt immobilier à court terme. Il permet à un propriétaire de financer une nouvelle acquisition avant d’avoir finalisé la vente de son logement actuel.

Concrètement, la banque avance une partie de la valeur estimée du bien en vente (généralement entre 60 % et 80 % de son prix), ce qui permet d’apporter les fonds nécessaires à l’achat du nouveau bien. Une fois la vente conclue, le produit sert à rembourser le prêt relais.

En d’autres termes, le prêt relais est une solution de financement transitoire, qui agit comme un pont entre deux opérations immobilières.

Fonctionnement d’un prêt relais immobilier

Le principe est relativement simple :

1. Évaluation du bien à vendre : la banque mandate un expert ou s’appuie sur des références de marché pour estimer la valeur du logement mis en vente.
   
2. Montant du prêt relais : sur la base de cette valeur, la banque propose une avance de 60% à 80%.
   Exemple : si votre bien est estimé à 600 000 €, le montant du prêt relais sera compris entre 360 000 € et 480 000 €.
   
3. Durée du prêt : le crédit relais est accordé pour une période courte, généralement 12 à 24 mois maximum.
   
4. Remboursement : lorsque la vente est finalisée, le propriétaire rembourse le capital du prêt relais avec le produit de la transaction.

Pendant la durée du prêt, l’emprunteur ne rembourse que les intérêts (appelés aussi « intérêts intercalaires ») et, parfois, une partie de l’assurance emprunteur.

Les différents types de prêts relais

Il existe plusieurs formules, adaptées à des situations différentes :

1. Le prêt relais « sec »

Il s’adresse aux propriétaires dont le produit de la vente couvre intégralement le prix du nouveau bien.

Exemple : vous vendez un bien estimé à 600 000 € et souhaitez acheter un logement à 500 000 €. Le prêt relais couvre la période entre les deux opérations sans besoin de crédit complémentaire.

2. Le prêt relais avec prêt complémentaire

C’est le cas le plus fréquent. Le montant de la nouvelle acquisition dépasse la valeur du bien vendu. La banque associe donc le prêt relais à un crédit immobilier classique pour compléter le financement.

3. Le prêt relais « achat-revente »

Certains établissements proposent un montage spécifique qui regroupe le prêt relais et le nouveau prêt immobilier en une seule formule. Cela permet d’éviter de multiplier les contrats et de simplifier le remboursement.

Conditions d’obtention d’un prêt relais

Comme tout crédit immobilier, l’octroi d’un prêt relais dépend de plusieurs critères :

• Situation financière de l’emprunteur : revenus stables, taux d’endettement compatible avec les règles en vigueur (en général 35 % maximum).
  
• Valeur du bien à vendre : la banque doit avoir l’assurance que le bien se vendra dans des conditions de marché raisonnables.
  
• Délai de vente : plus le bien est situé dans une zone attractive (Paris, Neuilly, Boulogne, Levallois, etc.), plus les conditions seront favorables.
  
• Type de projet immobilier : résidence principale, secondaire ou investissement locatif.

À noter que certaines banques peuvent refuser un prêt relais si le bien à vendre est jugé difficilement commercialisable ou surévalué.

Les taux et coûts d’un prêt relais

Le prêt relais, étant un crédit de courte durée et à risque limité pour la banque, affiche généralement des taux proches de ceux des crédits immobiliers classiques, voire légèrement supérieurs.

• Taux d’intérêt prêt relais : en 2025, on observe des taux moyens compris entre 3,5 % et 5 %, selon les établissements et le profil de l’emprunteur.
  
• Durée maximale : 12 à 24 mois.
  
• Frais annexes : assurance emprunteur obligatoire, frais de dossier, et parfois frais d’estimation du bien.
  

👉 Combien coûte un prêt relais ?
Prenons un exemple simple : un prêt relais de 400 000 € sur 12 mois avec un taux de 4 %. Les intérêts intercalaires s’élèveront à environ 16 000 € sur l’année, auxquels peuvent s’ajouter les frais de dossier et d’assurance.

Avantages et inconvénients du prêt relais

✅ Les avantages

• Fluidité : il permet d’acheter sans attendre la vente et donc de saisir une opportunité rare.
  
• Sécurité : vous évitez de devoir vendre dans l’urgence à un prix inférieur à la valeur réelle.
  
• Souplesse : les banques peuvent adapter le montage selon vos besoins (prêt relais sec, avec complément, achat-revente).

❌ Les inconvénients

• Coût des intérêts intercalaires, qui peuvent être significatifs.
  
• Pression sur la vente : si le bien tarde à se vendre, vous devez continuer à payer les intérêts, ce qui peut grever votre budget.
  
• Nécessité d’un bien attractif : le prêt relais est rarement accordé si le bien est jugé difficilement vendable.
  

Faut-il faire un prêt relais ?

Le prêt relais est une solution adaptée lorsque :

• Vous souhaitez acheter dans une zone où les biens se vendent rapidement.
  
• Vous avez trouvé un bien coup de cœur et ne voulez pas passer à côté.
  
• Vous avez une situation financière solide et pouvez assumer temporairement les intérêts intercalaires.

En revanche, il peut être risqué si le marché est lent ou si votre bien présente des caractéristiques atypiques susceptibles de rallonger le délai de vente.

L’accompagnement Sadone : expertise et sécurisation

Chez Sadone, nous accompagnons depuis plus de 50 ans des propriétaires dans la gestion et la valorisation de leur patrimoine immobilier à Neuilly et dans l’Ouest parisien.

Dans le cadre d’un projet nécessitant un prêt relais, notre rôle est double :

1. Évaluer objectivement la valeur de votre bien pour sécuriser votre dossier auprès de la banque.
   
2. Optimiser la mise en vente afin de réduire au maximum le délai de transaction et donc la durée du prêt relais.

Grâce à notre connaissance fine du marché local et à notre réseau d’acquéreurs, nous maximisons vos chances de vendre rapidement et au juste prix, condition indispensable pour un prêt relais réussi.

Conclusion

Le prêt relais est une solution de financement intermédiaire qui offre aux propriétaires la possibilité de concrétiser un nouvel achat sans attendre la vente de leur logement actuel. Bien encadré et bien négocié, il apporte une réelle sérénité dans un projet immobilier.

Toutefois, il implique un coût et suppose que le bien mis en vente trouve preneur dans un délai raisonnable. L’accompagnement d’un professionnel comme Sadone permet de sécuriser chaque étape, de l’estimation à la commercialisation, pour que votre prêt relais soit un véritable levier et non un frein à votre projet.

👉 Vous envisagez d’acheter et de vendre simultanément à Neuilly ou dans l’Ouest parisien ? Contactez nos équipes Sadone pour une estimation gratuite et un conseil personnalisé.